大荔县民间融资亟待规范
——关于大荔县民间融资情况的调查报告
大荔县政协
为了促进我县民间融资走向规范健康发展的轨道，根据县政协主席会议的安排，县政协经济委员会牵头，在县政协杨景梅副主席的带领下，于9月下旬至11月上旬，对我县民间融资情况进行了调查。调查活动本着“细、详、实”的总要求，进行了认真扎实推进。第一阶段，制定周密细致的调查方案。调查方案从调查指导思想、调查目的、调查范围、调查方法等方面作了精心设计。第二阶段，召开相关部门联席会议，安排相关部门各自开展调研。第三阶段，召开座谈会议，重点走访。11月3日召开了部分微小企业家、农民专业合作社座谈会议，参会的有：新圣服装有限责任公司董事长刘建中、祥和家电总经理尚公正、绿苑农业专业合作社理事长丁亚武等10个单位。11月7日召开了投资公司、担保公司、小额贷款公司负责人座谈会议。参会的共有十一个金融服务机构的负责人。11月下旬，重点走访了新圣服装有限责任公司和安仁地区的农户、合作社。通过上述调查形式，达到了预期的目的。现将调查情况报告如下：
一、民间融资的现状
(一)民间融资的主要特点
自2010年《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》颁布以来，我县群众抓住了国家放宽民间融资准入的机遇，积极参与民间融资，民间融资呈现迅猛的发展势头。我县民间融资的主要特点是“两多、两大、两高”。
（1）“两多”：涉金企业数量多。全县涉金企业达1500多户。其中经省金融办批准的小额贷款公司5户，融资担保公司3户，在工商局注册的融资担保公司14户，各类投资公司40户，典當行1户，汽贸公司245户，农民专业合作社1223户。除此之外，还有无法统计的“地下钱庄”和“影子银行”的存在。参与群众多。据调查，涉金企业和个人，资金来源百分之九十是吸储群众资金。由此推算，涉及群众数以万计。
（2）“两大”：民间融资规模大。据相关部门统计，截止2014年6月底，全市人均储蓄1.8万元，韩城市人均储蓄3.65万元，我县人均储蓄仅为1.06万元，列全市倒数第一。按照周边县市人均存款2万元测算，我县民间融资规模约在60 -80亿之间。资金需求大。近年来，由于国家金融政策的调整，贷款额度收缩，微小企业资金链断裂，必然需要大量的民间融资。城市建设中，基础设施建设、房地产开发、融入了大量的民间资金。同时广阔农村，大力发展高效设施农业，需大量的资金投入，而国有金融机构借贷门槛过高，从而为民间融资开辟了广阔的空间。
（3）“两高”：吸储利率高。大多年息在1分2—1分5。放贷利率高。大多在年息2分—2分5，个别半年利率高达3分左右，及个别达到1角左右。
(二)民间融资的主要类型
(1)企业直接向个人借款。该类型主要是企业扩大生产、更新设备、产品研发需要大量的资金。由于抵押物不足，信用不够，或财务管理不规范等原因，难以向银行获取贷款。还有的企业虽然向银行谈妥了贷款意向，因受政策调整或人事变动的影响，银行信贷无法到位，从而选择了民间融资。此类现象在我县企业中普遍存在。据估测融资规模在10亿左右，年利率在20%左右。据走访了解，如果利率超过1分5，企业就无利可图。而大多数通过民间融资的利率，在2分5左右，不少企业在高危风险中运行。
(2)个人之间借贷。多数是在亲朋好友之间发生，主要是因个人生产经营、家庭急需而借款，规模约在15亿左右，年均利率在12%左右。
(3)企业或个人向农民专业合作社借款。资金规模在5亿元左右。融入利率在10-12%，对外投放在15-18%。
(4)企业、个人通过投资公司或非融资性担保公司向社会融资。融资规模在10亿左右。多数公司存在虚假注册现象，一旦发生风险，而无力承担责任，会引起社会问题。
(5)通过小额贷款公司向企业、个人信贷融资。我县小额贷款公司5户，小贷业务规模在3亿元左右，平均贷款利率为15—16%。小贷公司目前运行基本良好。
二、民间融资存在的主要问题
我县民间融资的现状是一哄而上，无序发展。存在的主要问题，概括为“两弱、两差、两乱”。
(一)“两弱”。监督管理弱。在现有的管理体系中，监督管理不到位。企业向个人、企业之间的直接借贷无主管部门，更无需登记备案，处于自发性的自由经济形态。现有的行政管理体系中，小贷公司、融资性担保公司，由金融办审批核准和监管；典當行由商贸、公安等部门审批核准和监管；农村专业合作社由农业行政部门主管。而其他投资公司，非金融性担保公司无行政主管部门。无论有无主管部门，基本上缺乏日常的监督机制，可能出现的风险防范意识不强。法律法规支撑弱。在法规制度建设方面，对于民间借贷活动缺少专门的法律法规。目前能够规范民间借贷的法律仅仅是《合同法》、《民法通则》，国家尚未出台民间借贷条例之类的引导和约束性法规。高利贷行为在最高人民法院的司法解释中，仅仅认定其不受法律保护，未定性其违法。因而在实际工作中造成行政管理上的困难。今年三月温州出台了《温州市民间融资管理条例》，使民间借贷活动做到了有法可依。而我市乃至我省至今没有出台相关法律依据。
(二)“两差”。融资单位实力差。我县绝大多数融资经营单位实力差。虽然经过了注册审核登记，但注册的资金多是虚假资金。有的还是高息吸收的民间资金。这样的经营实体，抗风险能力必然不强。经营管理能力差。十一月七日，在召开的担保公司、投资公司、小贷公司座谈会议上，大家一致认为我县民间融资经营主体经营能力差。表现在以下几个方面：一是盲目扩张，本身只有做一千万元的能力，而做到了两千万元，没有风险评估系统，主要依赖主观判断。二是个别经营主体没有节衣缩食、卧薪尝胆、勤俭持家的企业家基本素养，初开运营，先买几十万元的豪车享用，这种气派作风，必然是公司走向倒闭的的开始。
(三)“两乱”。乱吸储。由于民间借贷缺乏有效的监督，有的企业、投资公司、担保公司、农民专业合作社，变相吸收存款，违规经营。我县发生的数起非法吸收公众存款案和非法集资案，充分证明了民间借贷问题的严峻形势。乱投放。目前部分公司脱离了主业违法经营，还有部分公司打着担保、投资的名义，实为高息揽存或发放高利贷，从事风险业务。由于资金过度流动，管理粗放，不仅扰乱了正常的金融秩序，而且造成了不良的社会影响。还有个别经营商，为赌博的人放贷。
三、规范民间融资的建议
我县民间借贷活动，对于促进县域经济社会发展中的积极作用应当给予充分肯定。在调研中很多农户通过民间借贷、为冬枣上大棚，打井改善水利设施条件，实现了脱贫致富。不少企业接到订单，缺乏流动资金，通过民间借贷解决了燃眉之急。我们认为，现有的国有金融平台，难以满足我县经济社会发展的需求。对于民间融资，应该下大力气促进其规范发展。对目前存在的无序发展，违规行为，应采取有效措施，以保障正常的经济金融秩序，消除金融风险，维护社会稳定。为此，提出如下建议：
(一)加大政策宣传力度。首先利用各种媒体，高密度广泛宣传。二是各镇、各部门、各银行机构，开展法律法规宣传活动。三是由职能部门印刷宣传单，发放到全县每家每户。通过广泛宣传，使广大群众明晰合规与违规融资活动的区别，从而自觉远离高息诱惑，防止各种形式的违规金融诈骗，提高个人防范风险的意识。
(二)加大行政监管的工作力度。对于不同类型的民间借贷服务机构，按照“谁审批，谁监管，谁负责”的要求，进一步明确承担防范风险第一责任人的责任。对未归口的行政审批监管的民间借贷服务机构，由县政府、工商、公安、银监等经济管理及执法部门加大日常监管，发现问题，分类处置，确保行政监管不留真空带。对于小贷公司、融资性担保公司，由金融办监管。对于农村农民专业合作社，由农业部门监管。典當行由商贸局、公安局监管。对于各类投资公司，非融资性担保公司，由县政府、工商、公安、金融办、人行、银监等部门监督稽查。整个监管活动要不留死角。通过监管，对我县所有的民间涉金服务机构进行一次信用等级评定。信用等级可分为三个等级。对于经营守法守规、经营健康、无风险的颁发绿牌。对于经营不善、有风险，但风险在可控范围的颁发黄牌警告，限期整改，整改无效果的令其退出涉金服务机构行业。对于违法违规的涉金服务机构颁发红牌，令其退出涉金服务机构行业。
(三)加大典型案件的打击处置力度，形成对违法金融活动的强大震慑。对违法从事集资、集资诈骗、非法办理金融业务、非法吸收公众存款等活动，要全面深入地开展举报和排查活动，发现线索，立即依法查处。对于已查出的典型案件，通过媒体曝光，以达到警示教育的目的。
(四)搭建“借、投、保”沟通协商的平台。建议由公安、工商、银监、金融办等部门牵头，对于在资金运行中出现困难和问题的，通过协商对话的办法解决问题。本着互让、互谅的原则，面对现实，协商提出解决方案，以预防不测事件的发生。企业家座谈会上，大家认为，这种方式是解决问题的有效手段，也是预防“企业倒，老板跑，群众闹”的有效手段。
(五)建立规范有序的民间融资服务平台。建议县上成立金融服务中心，完善民间投资的管理决策、营销策划、投资咨询和审核报批等方面综合服务，构建包括政策信息、技术信息、市场信息在内的综合信息投资网络，筛选和储备投资项目，为民间融资提供准确、可靠、安全的投资信息。同时，指导不同类型的民间金融服务机构成立行业商会。通过协商的形式，交流经验，规范管理，防范风险，健康发展。
(六)搭建结合我县实际的民间融资管理的政策平台。我县民间融资出现的问题和处置之难，最根本的是无法可依。为此建议，尽快制定《大荔县民间融资管理办法》。可以参照《温州市民间融资管理条例》的文本，聘请有关专家、学者参与，经县人民代表大会审核通过后试行。以此办法作为我县民间融资管理的政策依据，以推动我县民间融资规范健康发展。
（大荔县政协经济委 臧掌权 付军智）
